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Cet article présente les éléments essentiels pour déterminer si louer ou acheter est plus avantageux selon votre situation personnelle et financière.


Avantages et inconvénients de l’achat d’un logement

1. Avantages

Protection contre l’inflation : la valeur immobilière tend à suivre, voire dépasser, l’évolution des prix sur le long terme, préservant ainsi votre patrimoine.


Constitution d’un capital : un bien immobilier peut jouer un rôle clé dans la prévoyance vieillesse, notamment si l’hypothèque est majoritairement remboursée avant la retraite.


Potentiel d’appréciation du bien : dans les zones attractives, les prix immobiliers ont augmenté, offrant une perspective de plus-value à long terme.


Liberté d’aménagement : en tant que propriétaire, vous décidez des rénovations, aménagements intérieurs et extérieurs, sans restrictions liées à une location.


Stabilité résidentielle : pas de risque de résiliation par un propriétaire ; vous contrôlez votre horizon d’occupation.


Avantages fiscaux : lors d’un premier achat, les intérêts hypothécaires et certains frais d’entretien sont déductibles fiscalement, ce qui peut réduire la charge fiscale globale.


2. Inconvénients 

Frais d’entretien et de rénovation à votre charge : toutes les réparations, travaux et remplacements (toiture, chauffage, façade, etc.) doivent être financés par le propriétaire.


Mobilité réduite : devenir propriétaire implique un engagement géographique ; un déménagement rapide est plus complexe qu'en location.


Volatilité du marché immobilier : la valeur du bien peut fluctuer, avec un risque de baisse en cas de conjoncture défavorable ou de diminution de l’attractivité de la région.


Complexité successorale : en cas de succession, la gestion du bien peut devenir compliquée, notamment lorsqu’il y a plusieurs héritiers.


Risque financier personnel : des événements tels que chômage, divorce ou incapacité de travail peuvent compromettre votre capacité à assumer les coûts liés au bien.


Manque de liquidité : un bien immobilier ne se vend pas rapidement ; accéder à de l'argent liquide en urgence est donc difficile, contrairement à des placements financiers vendables immédiatement.


Avantages et inconvénients de la location

1. Avantages

Flexibilité de mobilité : possibilité de déménager plus facilement en cas de changement professionnel, familial ou géographique.


Moins de responsabilités : pas de gestion administrative ni de responsabilités liées à la propriété du bien.


Absence de frais de rénovation : les travaux importants ainsi que les rénovations structurelles sont généralement pris en charge par le bailleur.


Capital disponible : pas besoin d’immobiliser des fonds propres importants pour un achat, ce qui laisse davantage d'argent liquide pour d’autres projets ou investissements.


Coûts d’entretien réduits : le propriétaire assume la plupart des frais d’entretien et leur organisation, ce qui permet de gagner du temps et de réduire les dépenses.


2. Inconvénients 

Liberté d’aménagement limitée : les transformations importantes du logement doivent être approuvées par le bailleur et, en principe, le bien doit être restitué dans son état initial si le prochain locataire ne reprend pas les travaux.


Contraintes réglementaires : le locataire doit respecter les règles de la maison et les directives imposées par le propriétaire ou l’administration de l’immeuble.


Risque de résiliation : le bailleur peut mettre fin au contrat de location dans les conditions prévues par la loi, ce qui peut entraîner un déménagement non souhaité.


Absence de constitution de patrimoine : le paiement du loyer ne génère pas d’actif immobilier ; le capital versé chaque mois ne contribue pas à la formation d’un patrimoine personnel.


Acheter ou louer : quel est votre profil ?

En Suisse, la décision d’acheter ou de louer dépasse souvent les seuls aspects financiers. Elle dépend principalement de votre mode de vie, de vos priorités et de vos plans personnels à moyen et long terme. Pour identifier l’option la mieux adaptée à votre situation, vous pouvez vous poser les questions suivantes :


  • Quels sont mes projets personnels et professionnels pour les cinq à dix prochaines années (mobilité internationale, évolution familiale, etc.) ? 
  • Ma situation me permet-elle d’envisager une propriété sur le long terme ou des changements sont-ils prévus (formation continue, reconversion, congé sabbatique) ? 
  • Suis-je prêt à vivre au même endroit durant au moins dix ans, ou ai-je besoin de flexibilité géographique ?
  • Ai-je une vision claire de mon lieu de vie à la retraite ?
  • De quel espace ai-je réellement besoin aujourd’hui et dans le futur ? 
  • Ma préférence de cadre de vie est-elle urbaine ou plutôt rurale ? 

Quand est-il plus judicieux de louer ou d’acheter ?

Il n’existe pas de réponse universelle. Le choix entre la location et l’achat dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs et du contexte économique. Chaque profil et projet de vie implique des besoins différents, auxquels s’ajoutent des facteurs externes tels que l’évolution du marché immobilier et des taux d’intérêt.


Acheter peut être avantageux si :


  • Vous disposez d’au moins 20 % de fonds propres pour financer l’achat.
  • Vous souhaitez vous installer durablement dans une région et y vivre plusieurs années.
  • Vous souhaitez transmettre un patrimoine à vos enfants ou constituer un actif tangible sur le long terme.
  • Vous souhaitez personnaliser votre logement et décider librement des standards de construction, des choix énergétiques et de l’aménagement intérieur.
  • Vous êtes prêt à assumer les frais d’entretien et de rénovation ainsi que la gestion administrative liée au bien.
  • Le contexte de marché est favorable, par exemple en présence de taux hypothécaires attractifs ou de prix modérés.
  • Les perspectives immobilières sont stables ou positives, avec une probabilité raisonnable d’appréciation de la valeur du bien à long terme.

Louer peut être la meilleure option si :


  • Vous ne disposez pas encore des fonds propres nécessaires ou préférez conserver votre capital pour d’autres projets.
  • Vous souhaitez maintenir une grande flexibilité, notamment pour des raisons professionnelles, familiales ou géographiques.
  • Vous ne souhaitez pas assumer les coûts et responsabilités liés à l’entretien et aux travaux de rénovation.
  • Votre situation professionnelle ou financière est incertaine, rendant un engagement immobilier moins approprié pour le moment.

Différences entre les frais mensuels à la location et à l’achat

Les coûts mensuels varient selon que vous louiez ou achetiez un logement. Pour la location, le calcul repose sur le loyer net, constituant votre dépense mensuelle principale. En cas d’achat, les coûts mensuels sont plus complexes et incluent les intérêts hypothécaires et les frais d'entretiens et de rénovation. L’ensemble de ces éléments permet de comparer de manière réaliste le coût mensuel d’un achat par rapport à un loyer net.


À quoi réfléchir avant d’acheter un logement ?

Exigence en fonds propres

Pour financer un bien immobilier en Suisse, il faut généralement disposer d’au moins 20 % du prix d’achat en fonds propres, les banques finançant en règle générale jusqu’à 80 %. Exemple : pour un bien d’une valeur de 1 million de francs, il faut prévoir 200 000 francs de fonds propres.

Capacité financière

Les frais de logement ne doivent pas dépasser un tiers du revenu brut. Ceux-ci incluent les intérêts hypothécaires et une provision d’environ 1 % du prix du bien pour l’entretien et les frais accessoires. Ainsi, pour un bien de 1 million de francs avec 80 % d’hypothèque, il faut disposer d’un revenu annuel brut d’environ 150 000 francs.

Suivre l’évolution des taux d’intérêt et anticiper les risques

De nombreux acheteurs potentiels se concentrent uniquement sur le taux hypothécaire actuel. Pourtant, d’autres facteurs doivent être intégrés, notamment la possible hausse des taux d’intérêt et les risques personnels (perte d’emploi, invalidité, divorce, décès et les frais d’entretien sur la durée de détention).


Avant d’acheter, il est conseillé de :


1. Analyser sa capacité financière avec son conseiller bancaire.

2. Évaluer les risques à long terme et non uniquement la situation actuelle.

3. Sélectionner un objet bien situé, car les biens situés dans des zones attractives perdent moins de valeur même en période économique difficile.


Louer ou acheter : comment décider ?

Emplacement du bien : Dans les communes où les prix immobiliers restent modérés, l’achat peut se révéler plus avantageux que la location. En revanche, dans les zones très demandées et déjà fortement valorisées, les coûts d’acquisition sont souvent élevés, ce qui peut rendre la location plus attractive à court ou moyen terme.


Engagement et valorisation du bien : L’achat constitue un engagement à long terme, et une éventuelle revente doit être anticipée. Voici quelques questions à se poser avant d’acheter un bien : Combien de temps faudrait-il pour revendre le bien ? À quel prix le bien pourrait-il être vendu ? Comment le marché immobilier local risque-t-il d’évoluer ? L’emplacement est-il qualitatif (ensoleillement, calme, proximité transports, services, écoles, commerces) ?


Capacité financière : En plus de l’investissement initial, l’acheteur supporte des coûts annuels : Intérêts hypothécaires sur la dette et les frais d’entretien et charges.


Conclusion 

Choisir entre louer et acheter dépend de nombreux paramètres personnels, financiers et contextuels. La propriété offre des avantages tels que la constitution d’un patrimoine, une stabilité résidentielle et des bénéfices fiscaux potentiels, mais implique également des responsabilités financières et un engagement à long terme. La location, quant à elle, se distingue par une plus grande flexibilité et des charges limitées, au prix de l’absence de constitution de capital immobilier. Pour prendre une décision éclairée, il est essentiel d’évaluer sa situation financière, ses projets de vie, son horizon de mobilité et les conditions du marché immobilier. Une analyse précise de sa capacité financière et des risques, associée à un conseil professionnel, permet de déterminer l’option la plus adaptée.


Sources

raiffeisen.ch - Article 

ubs.com - Article 

hausinfo.ch - Article 

migrosbank.ch - Article 

allianz.ch - Article