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Questo articolo presenta gli elementi essenziali per determinare se affittare o comprare è più vantaggioso secondo la vostra situazione personale e finanziaria.


Vantaggi e svantaggi dell’acquisto di un alloggio

1. Vantaggi

Protezione contro l’inflazione: il valore immobiliare tende a seguire, o addirittura superare, l’evoluzione dei prezzi sul lungo termine, preservando così il vostro patrimonio reale.


Costituzione di un capitale: un bene immobiliare può giocare un ruolo chiave nella previdenza per la vecchiaia, soprattutto se l’ipoteca è in gran parte rimborsata prima del pensionamento.


Potenziale di apprezzamento del bene: nelle zone attrattive, i prezzi immobiliari sono aumentati, offrendo una prospettiva di plusvalore a lungo termine.


Libertà di sistemazione: in quanto proprietario, decidete voi delle ristrutturazioni, degli arredi interni ed esterni, senza restrizioni legate a una locazione.


Stabilità residenziale: nessun rischio di disdetta da parte di un proprietario; controllate il vostro orizzonte di occupazione.


Vantaggi fiscali: in caso di primo acquisto, gli interessi ipotecari e certi costi di manutenzione sono deducibili fiscalmente, il che può ridurre il carico fiscale globale.


2. Svantaggi

Costi di manutenzione e ristrutturazione a vostro carico: tutte le riparazioni, i lavori e le sostituzioni (tetto, riscaldamento, facciata, ecc.) devono essere finanziati dal proprietario.


Mobilità ridotta: diventare proprietario implica un impegno geografico; un trasloco rapido è più complesso che in locazione.


Volatilità del mercato immobiliare: il valore del bene può fluttuare, con un rischio di diminuzione in caso di congiuntura sfavorevole o diminuzione dell’attrattività della regione.


Complessità successoria: in caso di successione, la gestione del bene può diventare complicata, soprattutto quando ci sono più eredi.


Rischio finanziario personale: eventi come disoccupazione, divorzio o incapacità al lavoro possono compromettere la vostra capacità di assumere i costi legati al bene.


Mancanza di liquidità: un bene immobiliare non si vende rapidamente; accedere a liquidità in urgenza è quindi difficile, al contrario degli investimenti finanziari vendibili immediatamente.


Vantaggi e svantaggi della locazione

1. Vantaggi

Flessibilità di mobilità: possibilità di traslocare più facilmente in caso di cambiamento professionale, familiare o geografico.


Meno responsabilità: nessuna gestione amministrativa né responsabilità legate alla proprietà del bene.


Assenza di costi di ristrutturazione: i lavori importanti così come le ristrutturazioni strutturali sono generalmente a carico del locatore.


Capitale disponibile: non c'è bisogno di immobilizzare fondi propri importanti per un acquisto, il che lascia più denaro liquido per altri progetti o investimenti.


Costi di manutenzione ridotti: il proprietario assume la maggior parte dei costi di manutenzione e la loro organizzazione, il che permette di guadagnare tempo e ridurre le spese.


2. Svantaggi

Libertà di sistemazione limitata: le trasformazioni importanti dell’alloggio devono essere approvate dal locatore e, in principio, il bene deve essere restituito nel suo stato iniziale se il prossimo locatario non riprende i lavori.


Vincoli regolamentari: il locatario deve rispettare le regole della casa e le direttive imposte dal proprietario o dall’amministrazione dell’immobile.


Rischio di disdetta: il locatore può terminare il contratto di locazione nelle condizioni previste dalla legge, il che può comportare un trasloco non desiderato.


Assenza di costituzione di patrimonio: il pagamento dell’affitto non genera un attivo immobiliare; il capitale versato ogni mese non contribuisce alla formazione di un patrimonio personale.


Comprare o affittare: qual è il vostro profilo?

In Svizzera, la decisione di comprare o affittare supera spesso i soli aspetti finanziari. Dipende principalmente dal vostro stile di vita, dalle vostre priorità e dai vostri piani personali a medio e lungo termine. Per identificare l’opzione più adatta alla vostra situazione, potete porvi le domande seguenti:


  • Quali sono i miei progetti personali e professionali per i prossimi cinque a dieci anni (mobilità internazionale, evoluzione familiare, ecc.)?
  • La mia situazione mi permette di prevedere una proprietà sul lungo termine o sono previsti cambiamenti (formazione continua, riconversione, congedo sabbatico)?
  • Sono pronto a vivere nello stesso luogo per almeno dieci anni, o ho bisogno di flessibilità geografica?
  • Ho una visione chiara del mio luogo di vita per la pensione?
  • Di quale spazio ho realmente bisogno oggi e in futuro?
  • La mia preferenza di ambiente di vita è urbana o piuttosto rurale?

Quando è più ragionevole affittare o comprare?

Non esiste risposta universale. La scelta tra locazione e acquisto dipende dalla vostra situazione personale, dai vostri obiettivi e dal contesto economico. Ogni profilo e progetto di vita implica bisogni differenti, ai quali si aggiungono fattori esterni come l’evoluzione del mercato immobiliare e dei tassi d’interesse.


Comprare può essere vantaggioso se:


  • Disponete di almeno il 20% di fondi propri per finanziare l’acquisto.

  • Desiderate installarvi durevolmente in una regione e viverci diversi anni.

  • Desiderate trasmettere un patrimonio ai vostri figli o costituire un attivo tangibile sul lungo termine.

  • Desiderate personalizzare il vostro alloggio e decidere liberamente gli standard di costruzione, le scelte energetiche e l’arredo interno.

  • Siete pronti ad assumere i costi di manutenzione e ristrutturazione così come la gestione amministrativa legata al bene.

  • Il contesto di mercato è favorevole, ad esempio in presenza di tassi ipotecari attrattivi o di prezzi moderati.

  • Le prospettive immobiliari sono stabili o positive, con una probabilità ragionevole di apprezzamento del valore del bene a lungo termine.

Affittare può essere la migliore opzione se:


  • Non disponete ancora dei fondi propri necessari o preferite conservare il vostro capitale per altri progetti.

  • Desiderate mantenere grande flessibilità, soprattutto per ragioni professionali, familiari o geografiche.

  • Non desiderate assumere i costi e le responsabilità legate alla manutenzione e ai lavori di ristrutturazione.

  • La vostra situazione professionale o finanziaria è incerta, rendendo un impegno immobiliare meno appropriato per il momento.

Differenze tra le spese mensili in locazione e in acquisto

I costi mensili variano secondo che affittiate o compriate un alloggio. Per la locazione, il calcolo si basa generalmente sull'affitto netto, che costituisce la vostra spesa mensile principale. In caso di acquisto, i costi mensili sono più complessi e includono gli interessi ipotecari e i costi di manutenzione e ristrutturazione. L’insieme di questi elementi permette di comparare in modo realistico il costo mensile di un acquisto rispetto a un affitto netto.


A cosa riflettere prima di comprare un alloggio?

Esigenza di fondi propri

Per finanziare un bene immobiliare in Svizzera, bisogna generalmente disporre di almeno il 20% del prezzo d’acquisto in fondi propri, le banche finanziando in regola generale fino all’80%. Esempio: per un bene di un valore di 1 milione di franchi, bisogna prevedere 200 000 franchi di fondi propri.

Capacità finanziaria

Le spese di alloggio non devono superare un terzo del reddito lordo. Queste includono gli interessi ipotecari e una provvista di circa 1% del prezzo del bene per la manutenzione e le spese accessorie. Così, per un bene di 1 milione di franchi con un’ipoteca dell’80%, bisogna disporre di un reddito annuo lordo di circa 150 000 franchi.

Seguire l’evoluzione dei tassi d’interesse e anticipare i rischi

Molti potenziali acquirenti si concentrano unicamente sul tasso ipotecario attuale. Tuttavia, altri fattori devono essere integrati, tra cui il possibile aumento dei tassi d’interesse e i rischi personali (perdita di lavoro, invalidità, divorzio, decesso e i costi di manutenzione durante la durata di detenzione).


Prima di comprare, è consigliato:


1. Analizzare la propria capacità finanziaria con il proprio consulente bancario.

2. Valutare i rischi a lungo termine e non unicamente la situazione attuale.

3. Selezionare un bene ben situato, perché i beni situati in zone attrattive perdono meno valore anche in periodo economico difficile.


Affittare o comprare: come decidere?


Ubicazione del bene: nelle comuni dove i prezzi immobiliari restano moderati, l’acquisto può rivelarsi più vantaggioso della locazione. Al contrario, nelle zone molto richieste e già fortemente valorizzate, i costi d’acquisizione sono spesso elevati, il che può rendere la locazione più attrattiva a breve o medio termine.


Impegno e valorizzazione del bene: l’acquisto costituisce un impegno a lungo termine, e un’eventuale rivendita deve essere anticipata. Ecco alcune domande da porsi prima di comprare un bene: quanto tempo sarebbe necessario per rivendere il bene? A quale prezzo il bene potrebbe essere venduto? Come rischia di evolvere il mercato immobiliare locale? L’ubicazione è qualitativa (soleggiamento, calma, prossimità trasporti, servizi, scuole, commerci)?


Capacità finanziaria: oltre all’investimento iniziale, l’acquirente sopporta dei costi annuali: interessi ipotecari sul debito e costi di manutenzione e oneri.


Conclusione

Scegliere tra affittare e comprare dipende da numerosi parametri personali, finanziari e contestuali. La proprietà offre vantaggi come la costituzione di un patrimonio, una stabilità residenziale e benefici fiscali potenziali, ma implica anche responsabilità finanziarie e un impegno a lungo termine. La locazione, dal canto suo, si distingue per una maggiore flessibilità e spese limitate, al prezzo dell’assenza di costituzione di capitale immobiliare. Per prendere una decisione illuminata, è essenziale valutare la propria situazione finanziaria, i propri progetti di vita, il proprio orizzonte di mobilità e le condizioni del mercato immobiliare. Un’analisi precisa della propria capacità finanziaria e dei rischi, associata a un consiglio professionale, permette di determinare l’opzione più adatta.


Fronti 

raiffeisen.ch - Article 

ubs.com - Article 

hausinfo.ch - Article 

migrosbank.ch - Article 

allianz.ch - Article